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【央视新闻客户端】

　　来源：中保新知

　　从9月1日，友邦人寿宣布推出全新一代重疾保障计划——“盈如意”系列保险产品计划，到日前泰康人寿重磅推出泰康乐享健康（庆典版）保险产品计划，近一个月时间里，大型寿险公司陆续上新预定利率2%的普通型保险产品。

　　回溯2023年至2025年，人身险预定利率完成从3.5%到2.0%的三次标志性下调，这一监管调整并非偶然——利率下行周期中，保险资金投资收益持续承压，为防范利差损风险、保障行业稳健运行，下调定价基础成为必然选择，也彻底重构了重疾险的产品逻辑与市场格局。

　　当保费普涨成为常态、产品形态正在分化，重疾险是否仍是刚需？传统险企与互联网平台又如何凭借差异化资源禀赋应对变化？答案藏在每一次产品迭代与策略调整中。

　　保费普涨与产品重构

　　重疾险还是消费者的刚需吗？

　　预定利率下调最直接的影响，是重疾险保费普遍上涨。据中保新知调研，成人重疾险价格涨幅多在10%—20%，儿童重疾险因保障期限更长，利率变动对定价影响更显著，涨幅高达20%—40%。与之相伴的，是产品形态的“矛盾式重构”：部分险企选择“增配”对冲保费压力，另一部分则以“隐性减配”控制成本，两种策略折射出险企对市场需求的不同判断。

　　“增配”阵营中，少儿重疾险成为创新主力，部分产品新增专家门诊预约、在线视频医生问诊、线上购药、重大疾病绿通等增值服务，将保障从“经济补偿”延伸至“医疗资源对接”。成人重疾险则聚焦责任扩展或加码保障，如中国人寿新推出的“国寿福2025增强版”将重疾险保费提高13%，但新增6种罕见病保障，实现“加量控价”；友邦“盈如意”系列针对人生关键时期，发生合同约定的120种重症，或遭遇身故/全残风险，额外给付50%基本保额的特别保障保险金，加码守护创富期并兼顾退休享老生活。“隐性减配”则表现为取消基础轻中症保障并转为附加责任等。

　　即便如此，重疾险的“刚需属性”仍未动摇。正如行业流传的“重疾险保的不是病，而是你拼命挣来的生活”。重疾险的不可替代性，源于其独特的保障逻辑：医疗险实报实销，解决医院内开销；重疾险确诊即赔，理赔金可自由支配，覆盖康复费用、收入中断损失、家庭债务等，因此，保险顾问普遍建议“医疗险+重疾险”组合配置。

　　从泰康人寿2025年上半年理赔数据来看，重疾呈现持续高发、年轻化趋势：癌症发病率年增约1.4%，35—39岁人群发病率显著上升，40—60岁中年群体重疾赔付占比达60%；同时，超八成客户重疾理赔款不足10万元，难以覆盖治疗、康复及收入损失。因此，尽早配置保障充足、期限较长的重疾险，仍是工薪家庭的理性选择。

　　大型险企渐进式转型

　　打造“保障+服务+分红”组合优势

　　大型寿险公司凭借庞大的线下服务网络、深厚的客户基础与长期的风险管控经验，选择了“稳字当头”的渐进式转型策略，不追求短期产品迭代速度，而是聚焦核心客群需求，通过“保障+服务+分红”的组合模式，构建长期竞争力。友邦人寿与泰康人寿的最新产品布局，正是这一策略的典型代表。

　　友邦人寿的“盈如意”系列，将“稳健”与“创新”深度融合。该系列由终身寿险（分红型）和提前给付重大疾病保险组成，不仅延续了友邦人寿作为“保障专家”在重疾保障方面的长期运营和开发经验，还凭借分红机制，使得保险公司在取得良好业绩时，与客户共享经营成果，使得该系列产品享有保障增长。

　　值得关注的是，友邦人寿还同步升级了“如意愈从容”服务，将保障从“经济补偿”延伸至“全周期健康管理”。升级后的服务新增日常就医（在线问诊、药品配送）、心理咨询、康复期就医（术后康复指导、康