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【央视新闻客户端】

　　经济观察报 记者 姜鑫

　　今年，“90后”小李因肾结石做了一场小手术，总共花费13000余元。医保报销8000元后，他自付5000余元。想到年初曾在互联网平台购买过医疗险，他整理好单据申请理赔，却被告知“未达到1万元免赔额”，无法赔付。

　　一顿“火锅钱”的保费，真能换来百万元保障吗？现实似乎并没有那么美好。

　　近期，经济观察报记者统计了2025年上半年保险公司短期健康险的综合赔付率数据。120家险企披露的信息显示，行业中位数仅为42.12%，剔除极端值后平均值为45%。

　　综合赔付率是衡量保险产品保障力度的重要指标，数值越高，说明消费者实际获得的赔付越多。

　　多位保险从业者表示，短期健康险综合赔付率维持在45%左右是偏低的。一方面，消费者获得感不强，产品保障力度不足，影响对保险公司的信任；另一方面，赔付率较低也反映出保险公司的中间费用偏高，挤压实际赔付支出，长期来看不利于保险公司的可持续发展。

　　上述保险从业者认为，短期健康险的综合赔付率处于50%—70%之间，才是更合理的水平，既可保障消费者体验，也有助于保险公司稳健经营。

　　赔付率整体偏低

　　能达到60%以上综合赔付率的保险公司并不多。

　　记者统计显示，2023年至2025年上半年，人身险公司短期健康险综合赔付率中位数从38.83%逐年上升至42.12%；财险公司短期健康险综合赔付率从38.70%涨至42.30%。

　　短期健康险主要是指，保险期间为一年及以下、不保证续保的健康险，常见的保险产品如百万医疗险、一年期重疾险等。综合赔付率是评估保险公司盈利能力和风险控制能力的重要指标，可通俗理解为：在保险公司收到的保费中，实际用于理赔的金额所占比例。其严格的计算公式是：（再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差）÷再保后已赚保费。未决赔款准备金提转差则可理解为本年度为赔付发放的准备金与去年末尚未结案的赔款准备金的差额。

　　记者统计发现，在披露2025年上半年数据的保险公司中，综合赔付率为负的有11家，超过100%的有9家，0%—40%之间的有44家，40%—60%之间的有33家，60%—100%区间的仅有23家，占比为19.1%。

　　具体而言，爱心人寿、瑞泰人寿、鑫安汽车财险、燕赵财险、北京人寿、渤海人寿、弘康人寿、和谐健康、黄河财险、中华人寿等保险公司的综合赔付率为负值；华海财险、昆仑健康险、长城人寿、国宝人寿、比亚迪财产险等保险公司的综合赔付率在100%以上。

　　极端值往往出现在业务规模较小的保险公司。例如，瑞泰人寿因业务量较小（2025年上半年保费仅2.73万元），加之无赔付支出，再保后未决赔款准备金提转差为-26.17万元，使其2025年上半年综合赔付率为-958.4%；再如，业务规模同样较小的海保人寿，因个别被保险人赔付，导致其赔付率在100%以上。

　　头部公司赔付率几何

　　从业近10年的保险经纪人林先生表示，不少保险公司都推出了短期健康险产品，但有些是与保险公司的长险搭配销售，而短期医疗险的购买场景多在线上，因此市场上大部分消费者购买的短期医疗险还是来自少数几家公司。例如几家头部人身险公司，较早推出百万医疗险的众安保险、国寿财险、安盛天平、泰康在线等财产险公司，以及专业的健康险公司——人保健康、平安健康、太保健康等。其中，众安保险、平安健康、人保健康等保险公司的医疗险保费收入均在100亿元以上。

　　这些获得更多消费者选择的保险公司的综合赔付率水平如何呢？

　　记者统计的数据显示，2025年上半年，中国人寿、人保健康、太保产险、太平人寿、人保寿险、安盛天平等公司的短期健康险综合赔付率均在50%